Если вы считаете, что целевое назначение кредита не играет роли для принятия банком решения – напрасно. На некоторые цели банки категорически не выдают кредиты. Почему и что лучше указывать в анкете при подаче заявки – читайте ниже.
Цель кредита может повлиять на решение банка.
Почему важно целевое назначение кредита
Сотрудник банка не по собственной прихоти интересуется о целях, на которые собирается тратить средства заемщик. Получив ответ на вопрос, кредитное учреждение оценивает риски невозврата долга. Например, если заемщик хочет взять кредит на операцию или дорогостоящее лечение, велик риск того, что отдавать долги ему будет нечем.
А если он берет их на лечение не себе, а родственнику – и того подавно. Если клиент готов пойти на кредит, значит, родственник близкий. Следовательно, в случае дополнительных проблем все средства он тоже будет пускать на медицинскую помощь ему, а не на погашение долга. Таким образом, узнавая цель кредитования, банк просчитывает, насколько велик риск остаться ни с чем.
Целевые и нецелевые кредиты – в чем разница
Кредит может быть целевым и нецелевым. Первый подразумевает взятие средств на определенную цель с последующим обязательным извещением банка о трате. Второй более удобен, поскольку не требует от заемщика отчетности о потраченных деньгах.
Однако нецелевой кредит не всегда подходит, поскольку допустимый лимит по нему меньше, как и срок кредитования. Да и ставки зачастую менее выгодны. К целевым относят ипотеку, автокредит, кредит на строительство или ремонт помещения. Однако даже при получении нецелевого кредита в анкете просят указать, зачем клиенту нужны финансы. И вот тут важно дать корректный ответ.
Цели, которые не любят банки
При рассмотрении заявки банки учитывают все данные о заемщике. Поэтому утверждать, что та или иная цель станет стопроцентной причиной согласия или отказа, нельзя. Однако есть такие цели, при указании которых шансы получить кредит резко падают.
На предпринимательскую деятельность
Что думает сотрудник банка при такой формулировке? У заемщика есть планы, которые он хочет реализовать, попробовать работать на самого себя. Он закупит оборудование или вложится в товар, арендует помещение. Есть ли гарантии, что дела пойдут успешно и он гарантированно будет возвращать средства? Конечно, нет. Есть ли риск, что заемщик останется ни с чем, не сможет погашать кредит? Есть. В таком случае банку проще выдать кредит более надежному гражданину. А для предпринимателей во многих банках выделены отдельные программы кредитования.
На лечение или операцию
Об этом мы уже говорили выше. Если заемщик болен, банк вряд ли причислит его к надежным клиентам. Если и выдаст кредит, то непременно потребует застраховать жизнь и здоровье, а, может, и обязательность по кредиту. Если указать, что деньги нужны на лечение родственнику – тоже палка о двух концах. Сегодня заемщик в долги залазит ради родственника, а завтра прекратит погашать кредит, чтобы помогать в дальнейшем лечении.
На погашение других кредитов
Одна из наиболее неудачных формулировок. Если у вас скопились долги в нескольких банках, можно обратиться к программе рефинансирования. Но брать новый займ, чтобы гасить предыдущие – нелепо. Даже если вы очень красноречиво пообещаете сотруднику банка, что будете исправно вносить платежи, вряд ли предоставят кредит человеку, который уже имеет проблемы с погашением в других учреждениях.
На платное обучение детей или внуков
Некоторые банки нормально реагируют на такую цель. Другие же настаивают на участии в кредитных программах для абитуриентов. Если в выбранном банке нет такой программы, можно попробовать указать обучение в качестве цели. Если есть – придется подготовиться отвечать на вопросы, почему вы хотите оформить нецелевой кредит вместо существующего целевого.
На неотложные цели
Такая формулировка настораживает банк. Выходит, что клиент и сам толком не знает, зачем берет средства. Зачастую следует отказ.
Какие еще бывают цели
Если вам нужны средства на покупку бытовой техники, мебели, ремонт – их смело можно указывать. Во-первых, суммы обычно не слишком большие. Во-вторых, каждому понятно, что ремонт требует быстрых вложений при ограниченном сроке работ, а новые предметы интерьера стоят недешево. Можно указать и иные цели.
На потребительские нужды
Красиво, но не очень четко. Банк все же хочет видеть больше конкретики. Если у вас хорошая кредитная история, стабильный доход и вы – прилежный заемщик, вам дадут займ даже с такой формулировкой. Но лучше все-таки конкретизировать.
На стоматологию
Тоже удачный вариант. Услуги стоматолога стоят недешево, а прибегнуть к ним рано или поздно приходится каждому. К тому же, лечение ротовой полости – не прихоть, в отличие от большинства случаев эстетической хирургии, поэтому банк одобряет такие заявки.
А также на . Автокредит берется на приобретение транспортного средства с пробегом, нового автомобиля, в том числе с использованием государственных программ. Ипотека оформляется на покупку жилья в новом, старом жилом фонде, недостроенной или готовой недвижимости, земельного участка, дома.
В отношении целевых программ кредитования неясности в отношении причин потребности не существует, поскольку объект, на который производится получение денежных средств, является предметом договора. Сложнее доказать цель получения средств в случае потребительских ссуд.
Причины получения средств по программам потребительского кредитования
Частым поводом получения ссуды служит проведение ремонтных работ в жилой собственности. Стоимость материалов, услуг велика, работы необходимо провести в сжатые сроки, поэтому значительное количество заемщиков указывают данную причину при заключении договора.
Другим распространенным вариантом, при котором необходимы дополнительные средства, является проведение дорогостоящего санаторно-курортного лечения или отдыха, стоимость которых не укладывается в ежемесячный бюджет.
Указывают причиной получения средств развитие подсобного хозяйства, покупка лекарственных средств, лечение, рефинансирование других ссуд (некоторыми учреждениями предлагается также целевой договор на покрытие просрочек по открытым кредитам).
Частный случай целевого потребительского кредитования
Приобретение оборудования или предметов обстановки также является причиной обращения в банк для получения денежных средств. В случае оформления потребительского кредита в магазине при покупке предметов обихода или техники в договоре будет указан конкретный предмет, на получение которого выдавались денежные средства прямым переводом от банка торговой точке.
Данные виды договоров имеют свои минусы, которые состоят в большем числе дополнительных платежей, чем потребительское кредитование без указания предмета договора. В большинстве случает такие ссуды нельзя погасить досрочно. На товар, приобретаемый в кредит, не распространяются дисконтные скидки магазина.
Потребительское кредитование – наиболее доступный вариант получения средств на неотложные нужды. Какой бы не была причина потребности, для повышения гарантий предоставления кредита необходимо указывать причину, которая наиболее реалистична и правильна с любой точки зрения субъективной оценки.
Цель кредита - это предполагаемый способ потратить заемные средства.
По условиям некоторых кредитных договоров расходовать кредитные деньги можно также свободно как собственные, но иногда эти траты оказываются под жестким контролем .
Настоящую цель определяет заемщик (получатель средств) но у займодавца (кредитора) обычно есть право заранее узнать направления будущих расходов. От этого во многом зависит одобрение или отказ в предоставлении кредита.
Если верить поисковым запросам, заемщики ищут ту цель кредита, что дает больше шансов на его получение. Но наивно будет ожидать, что банки этого не понимают, и не проверяют.
По названным целям кредитор определяет финансовые перспективы получателя, серьезность и основательность его финансовых планов.
От цели кредитования во многом зависит процентная ставка, стоимость заемных средств.
Если в намерения кредитной организации входит не только получение от выдачи займа, но поддержка каких-то социальных программ, отраслей, продвижения определенных продуктов, то цель кредита становится дополнительным основанием для назначения прочих условий кредитного договора:
- Процентных ставок и порядка их применения, т.е. стоимости заемных средств;
- Условий и сроков возврата займа, размеров платежей;
- Отношений между кредитором и получателем касательно гарантий возврата;
- Прочих дополнительных условий кредитования определяемых договором и нормами законодательства.
В кредитном договоре может быть прописано право займодавца проверять соответствие расходов заявленным целям, могут предусматриваться штрафные санкции за нецелевое использование кредита.
Существует множество целей кредитования, но все они сводятся в две большие, различающиеся между собой группы:
- Кредиты на потребление;
- Кредиты на развитие - здесь понимаются заимствования на реализацию разного рода предпринимательских инициатив.
Кредиты на потребление
С развитием кредитного дела, банковских инициатив, все большее число человеческих потребностей становится объектом кредитования. В кредит можно родиться, учиться, жениться, строиться, лечиться и быть погребенным.
Наиболее распространены такие виды потребительских кредитов:
- На приобретение, строительство и благоустройство жилья - общее название - жилищные кредиты;
- - чаще всего это займы на покупку авто;
- Кредиты на обучение;
- Кредиты на лечение и оздоровление;
- - это заимствование средств в одной кредитной организации для погашения задолженностей перед другими;
- Кредиты на прочие . Под этим обычно понимается финансирование бытовых расходов физических лиц.
- Прочие кредиты.
Кредиты на развитие
Здесь речь идет о кредитовании предприятий, производств, социальных проектов.
Такие кредиты выдаются, гражданам и организациям для финансирования предпринимательских инициатив.
Это может быть кредит:
- На открытие бизнеса;
- На строительство предприятия или производственного комплекса;
- На модернизацию производства;
- На пополнение оборотных средств;
- На реализацию социальных проектов.
Большая часть кредитов на развитие связано именно с предпринимательством. Для этих кредитов контроль расходования средств обычно оказывается более строгим. Полученные средства чаще направляются на операции, предполагающие конечную прибыль. Эта прибыль, в большинстве случаев, и должна служить источником для погашения займа.
Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Потребительский кредит может быть целевой и не целевой. К целевым кредитам относятся: ипотека, кредит на покупку автомобиля, покупка в кредит товаров для домашнего пользования (холодильник, посудомоечная машина, стиральная машина, ноутбук, телефон, любая мебель и т.д.). С такими займами всё просто: кредитные средства идут на конкретную цель, деньги переводятся банком напрямую торговой точке, впоследствии, клиент постепенно выплачивает долг банку. Нецелевой кредит выдаётся наличными, и клиент уже сам распоряжается ими.
Какую лучше указать цель займа
Однако, при оформлении займа даже на любые цели, всё равно нужно указывать цель кредита, куда будут направлены средства. Цель пишется только в заявке на кредит, в договоре о кредитовании она фигурировать не будет. Главное четко и ясно формулировать свои желания.
Банк в большинстве случаев безотказно одобряется потребительские кредиты на самые распространённые человеческие потребности.
- Заграничный туристический отдых, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей - если стоимость отдыха превышает месячный доход семьи.
- Капитальный или косметический ремонт квартиры, дома или дачи.
- Покупку бытовой техники, электроники или мебели (не все магазины могут оформлять кредиты при покупке у них товаров, поэтому допустимо оформить потребительский заем, чтобы приобрести нужный товар, оплатив его самостоятельно).
- Покупка б/у автомобиля. Аргументировать свое предпочтение потребительскому кредиту, нежели автокредиту можно не желанием оформлять авто под залог банку, как этого требует автокредит.
Если заем действительно берется на приобретение какой-либо техники или предметов интерьера, гораздо выгоднее будет оформить кредит наличными в лучшем банковском учреждении, допустим, где, возможно уже покупатель является клиентом. Магазины заключают договора с банками, которые выгодны им.
При оформлении потребительского кредита наличными на любые цели - цель указывается просто для формальности. Банк не станет проверять клиента, куда действительно потрачены средства, и требовать подтверждения расходов. Поэтому, лучше указать целью нужные потребности, и не заставить засомневаться банк в платежеспособности клиента.
Что не стоит писать в целях кредита
Чтобы кредит был одобрен, написать нужно цель, которая гарантирует возврат средств кредитору, ведь они заинтересованы в погашении кредита заемщиком. Цели, которые банк, скорее всего, не одобрит:
- Деньги на собственное лечение - это будет свидетельствовать, что у заемщика проблемы со здоровьем, следственно, возвращать заем ему будет сложно.
- На погашение другого кредита - для этого существуют программы реструктуризации кредита или нескольких в один.
- Развитие малого бизнеса или индивидуального предпринимателя - для подобных целей существуют программы кредитования для юридических лиц (в случае, если дело не будет успешно развиваться, заемщику будет сложно вернуть кредит).
- Образование – подобные займы, почти во всех банках, выдаются га период погашения до 3 лет, чего будет недостаточно для этой цели.
Самая главная ошибка заемщиков - не стоит интересоваться у менеджера банка, которому оставляете заявку на кредит, какую лучше указать цель. Такой формулировкой однозначно получится заставить сотрудника банка сомневаться в возможностях погашения долга клиентом.
Заключение
Самой важной является справка о доходах, если она будет представлена, у банка возникнет меньше вопросов к заемщику. Больше документов клиент предоставит банку - больше шансов получить выгодный кредит. Целью кредита всё-таки лучше писать вариант из списка самых одобряемых.
Число кредитов, выдаваемых ежедневно банками России, с трудом поддаётся подсчётам. Обычно заёмщики обращаются в кредитные организации за помощью в приобретении машин и бытовой техники или для покрытия стоимости различных торжеств и поездок, а также для оплаты обучения в университетах и дорогостоящего лечения. Интересно посмотреть на статистику кредитования в среднем по стране. Какие кредиты интересуют мужчин, а какие - женщин? Зачем идёт в банки молодёжь, и какова цель кредита у граждан в годах? А люди с различным уровнем дохода берут кредиты на одно и то же, или всё-таки нет?
Как выясняется, цели кредита разнятся у всех. Например, женщины, истинные хранительницы домашнего очага, часто оформляют займы на ремонт жилища и покупку мебели. Мужчины ведут себя более прагматично: берут кредиты на бытовую технику и недвижимость. Однако представители обоих полов интересуются автокредитами , всё же средства передвижения в наше время нужны всем.
Оказывает своё влияние не только пол, но и возраст клиентов. Для молодых людей в возрасте до 30 лет основная цель кредита - приобретение автомобиля или крупной бытовой техники. Также молодёжи часто требуется материальная помощь в организации свадебных торжеств, затем для оплаты путёвок заграницу, и уж потом для строительства и ремонта собственного жилья - именно c такими запросами нередко обращаются в банки молодые заёмщики.
Для представителей последующей возрастной категории (30-45 лет) также в основном актуален вопрос строительных и ремонтных работ, кроме того, именно в этом возрасте чаще всего оформляются кредиты на покупку недвижимости . После 45 россияне, как и жители многих других стран, предпочитают занимать у банка определенную сумму на проведение заслуженных отпусков. Кредиты на автомобили и бытовую технику старших граждан уже практически не интересуют.
Помимо всего этого можно пронаблюдать, как зависит цель кредита от места проживания заёмщиков. Кредиты на ремонт и строительство чаще других берут жители столицы и других крупных городов. Абсолютно противоположная ситуация с образовательными кредитами : москвичи практически не прибегают к использованию данной услуги. Жители небольших городов в основном используют займы для покупки мебели и бытовой техники. Кроме этого, занятые средства идут на оплату обучения, лечения или отдыха. И только к автомобилям, согласно статистике, неравнодушны все граждане вне зависимости от прописки.
Конечно, люди с разным достатком оформляют себе неодинаковые кредиты. Гражданам, зарабатывающим не более 25 тысяч рублей в месяц, обычно требуется помощь банка в покупке техники для дома или в проведении ремонта. Также нередко они оплачивают поездку в отпуск или медицинские услуги кредитными средствами. Основными пользователями кредитных предложений являются россияне с ежемесячным доходом выше 25, но ниже 80 тысяч. Цель кредита у них может быть практически любой: покупка автомобиля, техники или мебели, строительство и ремонт, покрытие туристических расходов. Наиболее состоятельные клиенты, средний доход которых превышает 80 тысяч рублей в месяц, обычно могут позволить себе отпуск у моря или новый холодильник и без кредита. А вот приобрести дом или построить его уже не всегда получается - для таких крупных покупок они и оформляют займы.